¿TE PREOCUPA TU JUBILACIÓN? ES EL MOMENTO DE CONTRATAR UN PLAN O UN FONDO
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El actual escenario de crisis y cambios continuos, y el interminable déficit de la caja de las pensiones española, no invitan a pensar en un futuro alagüeño. ¿Qué pensión nos quedará cuando nos jubilemos? ¿Qué puedo hacer para asegurar mi futuro? ¿Cuándo debería empezar a actuar al respecto?
La pensión de jubilación solo cubrirá parte de los ingresos que obtenemos partir los rendimientos del trabajo. Y si queremos mantener un nivel de vida adecuado, en un momento de nuestra vida en la que nos merecemos descanso y vivir sin preocupaciones, habremos de complementarla. Los planes de pensiones individuales son un producto financiero muy adecuado para ahorrar de cara a la jubilación, con expectativas de rentabilidad superiores a las que ofrecen otros productos tradicionales. O bien. Se puede optar por, ahorrar mediante fondos de inversión, producto más clásico en cuanto a ahorro, que puede aportar muy buenas rentabilidades (en el momento actual ofrecen mejores rentabilidades incluso).
Como ahorrar para la jubilación: planes de pensiones o fondos de inversión
El plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo. Su fin es el de generar un ahorro del que disponer en la jubilación en forma de capital o de rentas. Se basa en aportaciones periódicas o puntuales que son invertidas por los gestores del plan. Éstas siguen criterios de rentabilidad y riesgo previamente establecidos (la rentabilidad no está garantizada ya que depende de los movimientos del mercado). De esta forma, a la hora de rescatar su plan de pensiones, el titular obtendrá tanto el dinero depositado a lo largo de los años como la rentabilidad que éste haya podido generar.
Las cantidades aportadas anualmente al plan de pensiones pueden ser desgravadas en IRPF. Reduciendo la base imponible y ofreciendo por tanto un importante ahorro fiscal que dependerá del tipo marginal del contribuyente. En caso de exceder el límite de desgravación, se podrá trasladar el exceso a la declaración de IRPF de los cinco ejercicios siguientes.
Los fondos de inversión
Son productos de ahorro parecidos en cuanto a aportaciones y forma de obtener la rentabilidad. En general, existe casi total libertad respecto a cantidades a aportar y a cantidades y momento de retirar el capital. En este caso, su tratamiento fiscal no ofrece ventajas, siendo la misma que para cualquier otro tipo de inversión. Existe una enorme variedad de tipos de fondos y rentabilidades, adecuados para cada perfil de ahorrador
Cuándo es el momento de empezar a ahorrar para la jubilación
Según la legislación española, la edad mínima para acceder a un producto financiero, como son los planes de pensiones, es de 18 años. La normativa no indica la máxima, pero señala que no se puede ser partícipe del mismo plan del que ya se es beneficiario (o sea, no se puede contratar una vez jubilado).
En cuanto a rentabilidad, los expertos en finanzas recomiendan que se contrate el plan de pensiones o se inicie un fondo de inversión lo antes posible. Sin embargo, muy pocos lo contratan a los 18 años. Según estadísticas, la mayoría de las personas suscribe un producto de este tipo entre los 35 y 55 años. Se suele apuntar que la edad más correcta para adquirir un plan de pensiones, si se quiere tener una buena cantidad de ahorro, son los 35 años. No obstante, se habla de la década que va de los 35 y 45 años como el momento adecuado para iniciar la inversión en un plan o en un fondo.
La edad también será un elemento para decidir el tipo de plan de pensiones a contratar o el fondo de inversión en el que invertir, según el riesgo. Puede ser de renta variable, más arriesgados pero con mayores ganancias. Así mismo, de renta fija, más conservadores. La recomendación general para los planes es empezar planes agresivos con altas rentabilidades. Luego cambiarse a la renta fija. Para los fondos, en función del tiempo que quede para la jubilación, será más o menos recomendable contratar un fondo de inversión más arriesgado o más conservador. No obstante, las diferentes entidades ofrecen planes de pensiones que tienen parte fija y variable. El porcentaje de peso entre ambas debe variar según la edad del contratante. Y para los fondos de inversión, existen igualmente productos adaptados o bien se puede optar por elegir fondos individuales.
En Topseguros, a partir del estudio de tus condiciones, te asesoraremos sobre el mejor producto a contratar, cantidades a aportar, edad en la que comenzar, etc.
