SEGUROS DE INCAPACIDAD TEMPORAL
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Seguro incapacidad temporal laboral
Los seguros laborales son una herramienta que protege a los trabajadores frente a situaciones inesperadas. Son, sin duda, fundamentales para todos los profesionales sin importar su sector, ya que los cubre frente a enfermedades, accidentes u otros problemas que pudieran interferir con la correcta realización de su trabajo.
A continuación, vamos a explicar qué es un seguro de incapacidad temporal teniendo en cuenta quién lo necesita, qué cubre y otras preguntas frecuentes sobre el tema.
¿Qué es la baja médica o incapacidad temporal?
La baja médica ocurre cuando un profesional no puede ejercer su actividad de manera transitoria a causa de una enfermedad mental o física o un accidente. En estos casos, los trabajadores tienen derecho a recibir un subsidio económico de Seguridad Social. Este monto equivale al 60-75 % de su salario.
La baja médica o incapacidad temporal tiene un límite que se encuentra en los 365 días. De todas maneras, dependiendo el caso en particular, el límite puede ser ampliado 180 días más si el organismo encargado de juzgar la situación lo cree necesario.
Todo lo que cubre un seguro de incapacidad temporal
Un seguro de incapacidad temporal cubre enfermedades relacionadas con el ámbito profesional y accidentes que puedan haber ocurrido en el transcurso de la jornada de trabajo o en el tiempo libre.
Estos seguros, adicionalmente, suelen cubrir accidentes ocurridos en otros países si se contrata la póliza internacional. El requisito para la baja temporal es que sea determinada por un médico.
Dependiendo del seguro contratado, tendrá cobertura frente a las enfermedades comunes como la gripe, lesiones musculares, fracturas y, además, enfermedades que puedan derivar de la actividad laboral. Sin embargo, no todos cubren embarazo, parto y posparto.
Por otro lado, las pólizas incluyen, también, enfermedades graves como:
- Miocarditis.
- Cáncer.
- Insuficiencia renal.
- Esclerosis múltiple.
- Párkinson.
- Quemaduras de tercer grado.
- Trasplantes de órganos vitales.
En el mercado se encuentran opciones de coberturas amplias, sin embargo, existen algunas excepciones a considerar en algunos casos. Los accidentes deportivos, en caso de cobertura a un deportista profesional, no se encuentran reconocidos.
Las enfermedades prexistentes o lesiones previas a la contratación tampoco. Los problemas relacionados con la salud mental que puedan desarrollarse durante la baja médica como la depresión, ansiedad y demás que no requieren hospitalización tampoco estarán cubiertos.
De todas maneras, sí estarán cubiertos los trastornos mentales que requieran hospitalización hasta 90 días.
Cómo funciona un seguro de incapacidad temporal laboral
En términos sencillos, los seguros de incapacidad temporal indemnizan a los asegurados cuando atraviesan una situación en la que no pueden ejercer su labor profesional a causa de un accidente o una enfermedad.
En el mercado se pueden encontrar dos opciones principales: con baremo y sin baremo.
Seguro con baremo
El seguro con baremo o baremado paga, al trabajador, una cantidad fijada de antemano por la aseguradora dependiendo la patología que sufra. Un ejemplo de esto es si una compañía aseguradora baremó en 15 días un esguince de tobillo y el capital contratado es de 50 euros, le pagará al asegurado 750 euros sin importar cuántos días no ejerza su profesión.
Seguro sin baremo
Los seguros sin baremo tienen una póliza más alta, ya que la indemnización se percibe por cada día que el trabajador se encuentre de baja. En estos casos, el asegurado es quien decide la cantidad, la duración y la franquicia a contratar.
Quién se beneficia de este tipo de seguros
Este tipo de seguros benefician a todo tipo de trabajadores. Seguridad Social remunera una fracción del salario, de un 60 % a un 75 %, a partir del cuarto día de la baja expedida por un médico. Por esa razón, es una excelente opción a considerar que puede ser contratado por todos los trabajadores que cotizan en Seguridad Social y tienen una edad entre los 16 y 65 años.
Seguro de incapacidad temporal laboral autónomos
Los seguros de incapacidad temporal son más importantes aún para los trabajadores autónomos. Los autónomos se encuentran desprotegidos frente a periodos en los que no pueden ejercer su labor profesional mientras tienen que afrontar los gastos fijos como alquileres, impuestos y otros.
Adicionalmente, aunque a los autónomos les corresponde la indemnización de Seguridad Social que abarca hasta el 75 % de la base cotizada, deben pagar sus cuotas de trabajador. Esto significa que un trabajador de base mínima recibirá, aproximadamente, 270 euros al mes para cubrir sus gastos personales y de negocio.
Los precios de las pólizas dependen tanto de la edad y del grupo de riesgo en el que se encuentre su profesión principal. Los niveles de riesgo son 4.
En el primer grupo se encuentran los profesionales liberales como médicos y asesores, en el segundo las profesiones como los peluqueros y profesores, en el tercero la hostelería y los panaderos y, por último, en el cuarto, los profesionales como albañiles o agricultores, entre otros.
El valor de la póliza es flexible y se adapta a las condiciones particulares de contratación teniendo en cuenta los ingresos que necesitaría una persona en caso de baja médica para sostenerse.
¿Por qué un autónomo lo necesita?
Aunque la ley no obliga a los trabajadores autónomos a contratar un seguro de baja temporal, es importante que sea considerado dentro de su presupuesto mensual.
Los analistas calculan que los seguros deberían ser la primera póliza que los trabajadores independientes deben contratar para asegurarse el sustento económico en los peores momentos.
Por otro lado, estos seguros proporcionan ciertas ventajas fiscales. En el caso de los autónomos, pueden deducir hasta 500 euros al año en su declaración de renta relacionada con su cobertura y la cobertura de su familia.
Los seguros de incapacidad temporal son pólizas que benefician a todos los trabajadores registrados y, más aún, a los trabajadores autónomos. El trabajo independiente está acompañado de ciertos riesgos y eventos inesperados que pueden cortar, por completo, la fuente principal de ingresos de un hogar.
Por esa razón, es conveniente estar protegido frente a los imprevistos que puedan surgir. Es imprescindible para la gran mayoría de profesionales que se desarrollan por cuenta propia.
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